理财是什么？
理财：是一个范畴很广的概念。从理财的主体来说，个人、家庭、公司、政府部门甚至国家都有理财活动，但我们在此阐述的主要是个人或家庭理财。通俗地讲，理财就是管理自己的财富，进而提高财富效用的经济活动。理财就是对资本金和负债资产科学合理的运作。简言之，理财就是赚钱、省钱、花钱之道。
理财的定义
仿佛一夜之间，理财成了一个时髦的词汇。我们可以看到，银行在提供理财产品，证券公司在提供理财服务，基金公司更是有专家理财。然而，关于理财的定义，目前还没有统一的标准。我们先来看一个权威理财协会的定义。美国理财师资格鉴定委员会对于理财的定义是：理财是指制定合理利用财务资源以实现个人的人生目标的程序。我们再来看一看《理财周刊》对于理财的定义：理财是指为了实现个人的人生目标和理想而制订、安排、实施并管理一个各方面总体协调的财务计划。下面我们来具体谈一谈。
1.理财的核心
理财就是通过对财务资源的适当管理来实现个人生活目标的过程，是一个为实现整体理财目标设计的统一的、互相协调的计划。这个计划有三项核心内容。
(1)财务资源
要清楚自己的财务资源有哪些。
(2)生活目标要对自己的生活目标有清醒的认识。
(3)协调统一的计划要保证所有的计划不会冲突。其具体包括保险计划、投资计划、教育计划、所得税计划、退休计划、房产计划。协调所有的计划，并让所有的计划都能够适应你的现金流，这就是理财的核心内容。
2.理财的作用
客观来讲，理财解决不了人生的所有问题，但可以解决人生的一部分问题。理财所发挥出来的作用可以归纳如下：
(1)保值制订一个终身理财计划，将个人未来的职业选择、子女及自身的教育、购房、保险、医疗、企业年金、养老、遗产和事业继承，以及生活中所必须面对的其他事宜进行妥善安排，即使到了老年或收入锐减的时候，也能维持一定的生活水平，最终实现一生的财务安全、自主和自由。
(2)增值当以上的生活目标得到满足以后，你可以投资股票、债券、黄金、外汇以及艺术品等，并且得到最优回报，使个人或家庭的资产快速增长，从而提高生活质量。
3.理财的范围
一般人谈到理财，想到的不是投资就是赚钱。实际上，理财的范围很广，理财是理一生的财，也就是一个人一生的现金流量与风险管理。概括来讲，理财包含的意义如下：理财是理一生的财，不是解决燃眉之急的金钱问题；理财是现金流量管理，每个人从出生开始就需要用钱（现金流出）,同时也需要赚钱来产生现金流入；理财涵盖了风险管理，因为未来具有不确定性，包括人身风险、财产风险与市场风险，都会影响到现金流入（收入中断风险）或现金流出（费用递增风险）。
就目前来看，大部分人对理财的认识比较模糊，这其中有很大的原因是各个金融机构、媒体炒作的结果。帮别人炒股叫理财、卖保险叫理财、银行推销金融产品也叫理财，甚至还有信用卡理财、外汇理财、信托理财、黄金理财、典当融资理财等，好像所有涉及金钱的行为都可以被冠以“理财”的头衔。事实上，真正意义上的理财范围应包括以下六点。
(1)赚钱——收入
收入包括运用个人资源所获得的工作收入和运用金钱资源所获得的投资收入。工作收入是“人赚钱”，理财收入是“钱赚钱”，由此可知理财的范围比赚钱与投资都要广。
(2)用钱——支出
支出包括个人及家庭的全部生活支出和因运用投资与信贷所产生的理财支出。有人就有支出，有家就有负担，赚钱的主要目的是要支付个人及家庭的开销。
(3)存钱——资产
当期的收入超过支出时会有储蓄产生，而每期累积下来的储蓄就是资产，即有了可以产生投资收益的本金。
(4)借钱—负债
当现金收入无法支付现金支出时就要借钱。如果借来的钱没有马上偿还，则会累积成负债。
(5)省钱——节税
事实上，并不是所有的收入都可以用来消费，还有各种各样所必须缴纳的税款。因此，节税也会逐渐成为理财中的一项重要内容。
(6)守财——保险与信托
守财的重点在风险管理，具体是指预先做好保险或信托安排，使个人资源或已有财产得到保值和增值。
4.理财的基本步骤
理财的基本步骤有以下五点：
(1)制定理财目标理财目标要量化。所谓量化，就是要有一个时间的概念。举例来讲，单纯说买房子并不是理财目标，而在未来3年或5年之内买房子就是一个理财目标。真正的理财目标就是一个量化、有期限的目标。
(2）回顾个人资产状况回顾个人资产状况，先要看一看你到底有多少财可以理，包括:-一-个是你过去有多少资产，再一个是你未来会有多少收入;再看一看你的资产是不是合理、你的负债是不是合理，是不是还可以利用财务杠杆的手段让自己的财务结构更加合理。利用负债经营的好处是用别人的钱替自己赚钱。如果借款的成本（即利息率)低于你经营获得的利润率，那你就可以用别人的钱来赚钱了，这种情况就叫财务杠杆。在进行理财的时候，你应该学会利用负债经营来发挥财务杠杆的作用。学会用明天的钱做今天的事，从而获得当期的利益。
(3)了解自己的风险偏好一般来讲，我们可以通过以下三个方面来评价自己的风险偏好。第一，考虑个人情况。有没有成家?有没有供养的人口?支出占收入的比例有多大?……这些都是要考虑的内容。第二，考虑投资趋向。比如有人在股票投资方面非常在行。第三，考虑个人性格。不同性格的人在面对同样的事情时，会作出截然不同的选择，因此，性格决定了人们在理财过程中的行为。
(4）进行合理的资产分配资产分配是一种投资理念，也是一种投资技巧。合理的资产分配是指为子女教育金、家庭长期生活支出、养老金和大病医疗作准备等方面而提前进行规划。资产分配的最终目的是要满足人们的生活需求，实现幸福生活的目标。国外成熟市场的经验显示，设定长期目标、确认风险承受力和保障程度、投资与保障兼得是资产分配的关键点。事实上，预估自身的承受能力，对资产进行合理配置，是有效降低风险的重要手段之-一。需要强调的是，进行资产配置的前提是累积资产，让存款的基数变大，再将其转换为股票、房产等形式来持有。因为投资产品多样化，风险就会被分化。
(5）进行投资绩效管理，根据市场的变化作调整如果对个人理财没有进行充分考虑，那么很可能会产生以下三个层面的不良后果。
第一个层面：对个人可能发生的各种灾难不能提供足够的保护。也就是说，现在的生活理想是建立在收入能够维持正常生活的基础之上的，假如收入中断或是发生任何意外，所有的规划就都白做了。
第二个层面：生活中的财务目标难以达成。比如说你以后要送儿女出国读书，但一开始并没有作一个很好的规划，等时间临近的时候就会发现难以实现这个目标。
第三个层面：资产结构不合理，不能创造最大的收益。可能你的财务目标通过规划都实现了，可是你的资产结构不合理，钱都存在银行里，不能分享市场中投资增长的机会，这是因为没有进行很好的资产增值管理的缘故。
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